用互联网思维满足车市金融需求

以“新常态下的中国汽车产业”为主题的2015中国汽车论坛在上海隆重召开，以下为第一车贷董事长李海燕的主题演讲。

李海燕：谢谢李秘书长。感谢大家，这个时间节点还能够坐在这里听我们这些人在这儿聊天。其实在参加这个会之前，我刚刚调整了一下我的ppt报告，我知道本次参加会议的参与人员其实更多的是主机厂，或者是主机厂相关配套的一些人员。所以我调整了一下我的报告。

其实如果讲互联网金融究竟是一个比较热的话题，或者互联网+汽车+金融，或者是互联网+汽车金融是一个非常热的话题。如果用什么东西来形容一下，大家都知道武功的最高境界是无招胜有招。我觉得金融的最高境界就是没有钱还能够做金融的生意，这是金融的最高境界。

所以我的话题，其实今天主要的话题是互联网金融，因为互联网金融，我们从理论上来讲，大家觉得好像面比较宽，包括第三方支付，包括虚拟货币，包括P2P，这些都是互联网金融。其实我今天重点讲的是一个P2P的概念，或者是说，我们把它定义为汽车金融的O2O可能更符合我今天或者第一车贷现在业务发展的主题。

这是我们中国汽车的产业链条，大家都知道，简单一点说，蓝海领域，所谓的蓝海领域就是整个汽车产业链条里面，我们准备在风口行业起步或者未来在金融行业里面有风口期的行业，无非是这么几个。现在以二手车为核心，以零配件为核心等等，这些业务在整个汽车金融产业链条里面是一个蓝海的领域。当然，它们也是在整个业务发展过程当中，需要金融作为核心推动力去快速成长的行业。我们可以回顾一下，在这些行业里面，整个中国汽车金融的提供者，包括银行、汽车金融公司和相关金融机构是远远不足的。尤其我们以二手车为例，我想二手车的概念可以往后放一放，先看一下中国汽车市场产业金融的空间。不用念数字，太巨大。而满足率，我们除了新车和主机厂，实际满足率不到20%。真正金融需求的未开发地还很宽，而目前的金融操作手段基本上靠民间拆借或者企业之间的拆借或者是担保小贷等等业务为操作主体。

但是不能复制化，就是不能全国如一的操作，基本上是某一个点或者局限性的去操作。这么大的金融空间里，给我们想象的可以发展的空间太大。未来可以发展的不仅仅是银行和汽车金融公司可以分一杯羹，也给互联网+汽车金融提供了很广阔的平台。

下面先聊一聊P2P，这个平台大家可以理解着打着互联网的外衣干着金融机构的事。和金融机构的区别我不在这里说，我只说一点，最核心的区别是以互联网的思维来定义我们的金融客户，或者以服务的角度看待金融而不是从金融的角度看待服务。不管是二手车商还是消费者，不管是汽车零配件商还是租赁公司，当需要资金支持的时候，它有个性的需求，或者是不同的产品设计。那么这是需要有一个灵活高效的产品设计来满足这些人，或者说中小微企业的需求，或者是个人的个性化需求。这个需求的最核心，其实在于三点。第一点，你拥有产品，就是我们说比较灵活的，符合客户需求或者切中客户痛点的个性化产品设计能力。

第二是资产管理能力，金融的风险控制是核心，能不能做到在复杂系统里面有很好的资产和风险的管理能力。第三是要有很强的业务开发能力，我们这种平台因为没有很多的资金，也没有主机厂支持我们，更多的是靠自有业务的开发能力。所以在市场里的切入点和开发能力，成为很核心的重要点。

所以这三点是互联网金融公司区别于传统金融机构，也就是说更接地气的能够以服务的角度看待金融的差异化的东西，也是我们做汽车互联网金融，未来核心的竞争力。

再往下说，为什么我会创业，刚才说做金融，我们做金融是没钱的，因为我们是一家创业公司，实际上就是有天使投资而已，马上这个阶段要A轮。这个阶段当中为什么我们会选择做一个汽车互联网公司?大家可以从分类平台里面，我给大家做一个简单的诠释。中国的P2P平台分成两大类，第一大类是综合类，大平台类。大家已知的，比如说现在的有利网等等，这些公司做的是综合性平台，它们平台的实力是以投资端客户或者说资金端吸储的能力为核心能力。它们资产端的业务基本上是合作的，资产不是自己开发，而是通过和一系列小贷公司合作。这样它吸收资金的能力很强，但是管理资产的能力相对很弱，因为它的资产是掌控在合作公司里面，而不是自己能够有能力控制这个资产。所以当一个资产公司出现问题的时候，可能就会牵连到整个资金平台。所以大平台未来最核心的考验点不在于募集资金的能力，而在于资产管理能力。

第二类平台，重度垂直的互联网公司。我们第一车贷就属于重度垂直，我们要有很强的资产管理和开发的能力，这些资产都是自己做的或者自己开发的，我们的资金可以通过不同的渠道来评比。这个平台，重度垂直的互联网平台，在未来的两三年里面会成为核心的主流，在互联网金融P2P平台里会成为核心主流。

要形成平台必须有个要素，一个是这个市场规模的空间要足够的大，最起码是万亿级别以上的市场。第二，这个行业处于新兴或者风口期的行业，第三是这个行业的可复制性或者产业链条是非常清晰的，每一个链条里虽然有个性化的产品设计，但是大体的设计逻辑和可复制性是一致的。这三个要素是能不能做重度垂直领域的互联网进锐的核心要素。

分析完了，我们今天来看中国的汽车主体行业是哪些，第一个是大健康，第二个大环保，第三个大农业或者说是绿色农业，第四个是汽车，第五个是个人征信。这五个领域里面可能会形成重度垂直里面比较大的互联网金融公司。这五个领域，大家可以看到，个人信用纯粹是属于，它是未来最大的一个市场，比前四个更大，前四个是产业链金融，最后一个是个人信用金融。除了个人信用金融以外，这十年里面可以快速发展的前四大里面，我认为汽车是最好的，汽车的产业链条远远清晰于前面三项。汽车领域，我只说后市场领域，缺资金的领域里面，大家可以盘点一下，二手车零配件、汽车物流、汽车融资租赁公司、汽车经营租赁公司，包括汽车公司在内，汽车类的典当抵押类业务和消费信贷，或者未来可能会产生残值回购的融资租赁公司，这些链条都是可复制性的。所以我选择了做，当然也跟我的从业经历有关系，做重度垂直的汽车互联网金融平台。

这个平台的设计思路，大家可以理解为一个中介平台，或者所谓的P2P平台。它的平台有两端，一端是资产端一端是资金端。资产端就是贷款人，需要钱的人，资金端是供给钱的人，投资人。刚刚我说汽车互联网金融，重度垂直，它的所有的核心竞争力或者核心的竞争优势一定是在资产端。为什么要在资产端?刚才我说了三点核心要素，还有一点，既然我们做的是产业链金融而不仅仅是个人消费信贷，所以结合方式一定是B+C的结构，就是二手车的库存车融资加上二手车消费信贷。一个消费场景是这样，一个消费者想买车的时候，既使是移动终端发展到一定程度，首先要买车不是买金融，所以消费场景基本上绝大多数，甚至我个人认为是70%左右的消费场景是先买车后金融，所以主要的消费场景是电商平台。回过头来，B端客户的需求，因为对于金融产业链来讲，第一车贷想打造推动汽车产业生态圈。中国的二手车库存车融资只有第一车贷大规模的做，很少金融机构参与和尝试，是因为二手车本身的特性决定的，比如它比较零散，比如法律层面、政策层面的问题。所以很多的门槛导致很多的金融机构不敢介入。但是由于我们资金的供给量不足，导致二手车行业除了国家政策影响以外，发展是远远不够的，去年只有13%的增长速度。

这个里面的原因有很多，其实金融是其中很核心的一个环节点。在我们去年做的一年的时间里，我们自己的二手车商拿到资金以后，销售量同比增长都是30%以上，就是拿了我的资金再去增长的比例。从二手车的库存车融资，或者从上端推动整个二手车产业链条发展的时候，你会发现必须要解决经营者，包括4S店的二手车发展的问题。但是问题又来了，所有的二手车交易以个人交易为核心，所以必须是现金交易，不是帐户资金交易。那既然是现金交易，我们必须满足客户的需求，因为他要的是现金。最好的方案就是用互联网金融去解决。我说的可能是其中一个点。

互联网汽车金融，叫汽车O2O可能更清晰一点，它其实是基于立足于产业链条，帮助或者是推动汽车产业链条里面的发展，再来去解决C端消费者的需求。只有产业往前发展了，我们的市场的盘子或者说消费的盘子才会越来越大。所以我也呼吁更多的金融机构，而不仅仅是第一车贷，更多的金融机构不管是用互联网金融的方式还金融机构，都能够积极的参与到这个蓝海领域或者更需要资金的这样的平台里面，我们一起共同发展，推动这个行业里面生态圈的建立。也希望第一车贷的一种尝试或者一种切入的口，能够给行业带来一种引导。

在资金端大家可以理解，P2P平台不是万能的，它有它自己的缺陷。举个例子来说，募集长期资金有困难，不是不能募集，可以，但是它的大量募集，我们可以想象，个人消费信贷，一年做到一百多个亿，在整个消费信贷的领域里面其实是很小一部分市场，因为这个市场的盘子实在是太大。所以对于资金来讲，C端资金需求非常庞大，它是一个增量市场。但是对B端来讲是存量加增长率的市场。在B端加C端的结构里面，我们看到C端的资金需求基本上是短期的，大部分是6个月以内。但是B端是长期的，基本上两到三年期。所以对于不同的资金需求，匹配的资金方案一定不一样。所以不是互联网金融是万能的，并不能解决所有行业内的问题。而是用不同的方式，长期资金两到三年期的可以通过资产证券化的方式，也可以用P2P平台来做资产证券化。我们把我们的产品卖给P2P平台，是一样的，这是其中的一种方式。

所以互联网金融其实是跟实际的B+C的产业金融是一个整合的结合体。所以资金通道，我们不要把它仅仅局限于只是用P2P平台的方式来解决，解决的方式有很多种。我希望第一车贷其实是一个中间服务平台，我愿意干落地的活，要管理风险、开发业务。我更希望有钱的人，也就是金融机构，把它的资金成本配给给我，我来开发客户。我只是中间作为一个服务平台。这样的结构大家可以理解，我们的贷款客户有不同的成本需求，但他们同样的需求是利率和服务，我来解决但是对于成本的需求，希望通过互联网加上金融机构，当然也加其它的互联网平台，共同用不同的成本来匹配不同的贷款需求。这才是未来汽车金融健康发展或者是说汽车互联网金融健康发展的一种生态模式。

我希望第一车贷在这个生态模式里面起的更重要的是一种服务的角色，而不是强行去分谁的一杯羹，我还很弱小，根本没有办法分谁的一杯羹，只是在探索中找到切入点和可以落地的东西而已。

最后我想谈一下合作，任何一种商业模式，我觉得不存在什么颠覆，没有颠覆的概念，是基于现有模式下你用哪一种手段或者方式更能够去落地性的或者是说更能够做出符合客户需求的产品的这样一种合作态势。所以我想，可能对于第一车贷来讲，希望的心态上是全面合作，而不是自己去做单纯的资金平台。资金平台，现在大家知道的P2P平台，其实只是未来解决中国汽车行业里的一点，而且它解决的更多的是蓝海领域里面的一些中小微企业。希望第一车贷的尝试或者在这个领域里的一些想法和见解，能够引起行业里的共鸣，让更多的金融机构能够参与进里，我们一起把中国汽车产业生态圈更有效更快速的建立起来，谢谢大家。

免责声明： 1.上述信息内容由经销商自行发布，其真实性、准确性及合法性由经销商负责，过低的价格可能存在附加条件，请您提高警惕，汽车口碑网不承担任何保证，亦不承担任何法律责任。 温馨提示： 2.买家在购买汽车前应与商家确认所购买汽车是否为平行进口车。如确认购买平行进口车，买家可参考以下注意事： a)车辆具体配置情况 b)货物进口证明书(关单) c)随车检验单(商检) d)车辆一致性证书 e)车辆购置发票 f)落户当地的政策(如不符合政策，则无法上牌) g)是否符合中国标准 h)车种是否合法合规 i)车辆保险 注：以上提示仅供参考，汽车口碑网不承担任何保证，亦不承担任何法律责任。