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一篇文章了解汽车延保产品

2017-12-24 20:27:09 来源:汽车口碑网 www.chekb.com 阅读数: 我要评论(0)

汽车延长保修,作为一项汽车金融新兴业务,近年来在国内汽车市场正逐步发展壮大。

从业务属性上看,汽车延长保修属于保险的一个细分险种, 在保险公司内多作为一项战略新险种在运营;另一方面,从业务操作层面看,汽车延长保修又是一种服务,有着很强的服务属性。面对这样一个仍处于起步阶段,客户需求有待开发,市场潜力无限巨大的行业,我们看到已有更多的市场参与者融入到其中。本文将就延长保修的产品层面做深入探讨。

延长保修,是指消费者所购买的产品(包括有形产品和保险、服务等无形产品),在制造商提供的保质期和服务范围之外,由延保提供商提供延长保修时间、 或者延展产品服务范围、或者衍生服务的有偿服务。在国内,常见的延保产品有家电、手机等电子产品的延保。例如,苹果公司旗下的iphone、Macbook 等在购买产品的同时,都可以选择一项 AppleCare服务,这项服务的核心就是为其电子产品提供原厂质保期后的延长保障。(图片来源:苹果官网)

家电企业也提供了相关延保服务供客户选择。例如我们熟知的海尔品牌,针对旗下的各

产品线的产品提供了不同类型的延保产品。(图片来源:海尔官网)

类似电子产品、家电产品的延保概念普及对于国内整体延保市场的发展都起到了积极推动作用。

汽车延保,是指为符合特定条件(如车龄、车况、行驶里程等)的车辆、在原厂质保期

结束后,提供的延长特定条件(如保障范围、期限、里程等)的可选择性的保修服务。我们

可以将其理解为是汽车质保的延伸,是可以让汽车获得更长时间的质量保障的服务。

汽车延保产品的诞生,是以市场需求为基础的, 它填补了车辆在质保期满后在质量保障层面的产品空白,能够满足客户对于车辆质保期满后用车保障的内在需求。 这项服务队用户而言意味着安心、省钱、保障增值。

既然汽车延保对用户有好处,那么作为普通用户该如何选择延保产品?面对一个汽车延保产品,该如何来审视和分析, 如何结合自身需求看是否需要以及需要什么样的延保产品?

为了便于理解,我们可以把汽车延保产品从以下几个维度来考量,即延保的承保条件、

保障范围、保障期限、保障金额以及延保价格。

1、承保条件

可以简单理解为大概什么样的车辆可以购买延保。目前, 主流的汽车品牌均已推出了自身的品牌延保产品,此外还有第三方延保服务公司也可以提供相应产品, 此外一些经销商集团也在试水这项衍生新业务。关于不同延保提供方的特点与分析, 将在我后续的文章里做详细介绍,本文仅重点做产品层面的对比分析。不同品牌的延保,同一品牌不同延保提供方的延保,其承保条件各有不同。 举例来说, 大部分延保明确说明运营性质的车辆不可购买延保,这是因为运营车辆相对有更高的不可测性,对其车辆状况的后续故障风险难以给出准确评估。又例如,有些延保规定只针对 2 年/6 万公里内的符合条件车辆才可以进行延保保障, 而有的延保产品则可以放宽至3 年/10 万公里。关于承保条件,我们可以类比寿险产品,多数寿险产品明确指出被保险人在投保时需要身体健康,甚至有产品要求有严格的身体健康检查。 从这个角度看,目前汽车延保产品更多关注的还是车辆本身的行驶里程、 车龄以及其他使用要求。

2、保障范围

对于一般的用户,很难轻松地去界定延保的保障范围, 因为这需要对汽车结构等有着极为丰富的知识储备才能做到。为了描述更清晰, 我们可以简单地把市场上已有的汽车延保产品分为两大类,一类是整车保障延保,一类是部分零部件保障延保。所谓整车保障延保,是指针对车辆的几乎所有零部件均予以保修,比如市场上的奥迪、 奔驰都有提供这种整车保障的延保产品。部分零部件保障产品,是指仅针对明确约定的车辆零部件进行保障,比如市场上的第三方延保服务公司北京安心华奥公司推出的保障发动机及变速箱延保产品。保障范围的不同,是延保的最终销售价格的极为重要的因素。 如果一个客户只知道自己买了汽车延保,却不知道延保的保障范围,那就类似于购买了一个重疾险的人不知道保险都可以保障哪些疾病范围。道理很简单,如果只保障10 种重疾的保险,在其他维度相同的情况下,一定要比保障40 种重疾的保险产品价格低。另外,即使都是 10 种重疾,而具体的疾病种类不同,最终的产品定价也会千差万别,因为不同的疾病的出险概率不同, 不同疾病的医疗费用也不同。明白了这个道理我们来看延保的保障范围,一台车大概有1.5 万个零件,哪个零件在新车 3年后可能会损坏的概率不同,维修金额也不同。因此,很难将整车保障延保与部分零部件延保产品做直接的价格对比,最关键的是用户内心需要什么样的产品。 如果用户想要更全面的用车保障,那整车延保会是个更优的选择。

3、保障期限

就汽车延保产品而言,保障期限是个重要的产品维度。前述我们提及的家电、电子产品

的延保产品,一般会描述为延长1 年、2 年或若干年,可以理解为是单维度的延保产品。而汽车产品的特殊性在于,车辆的使用情况会直接影响后续零部件的故障发生概率, 因此汽车延保产品一般不单单约定了产品的保障时间,也会约定产品的保障行驶里程。 类比原厂质保,一般车辆会提供3 年/10 万公里(以先到为准)的质保政策,这也是通过期限和里程的双维度的控制,更好地控制风险与成本。 就延保而言, 例如大众品牌会为车辆提供 1 年/3 万公里,2 年/6 万公里及 3 年/9 万公里的延保产品供客户自由选择。当然,我们也发现,一些豪华车品牌基于对车辆品质的管控,并致力于为客户提供更优质的服务, 也推出了仅约定时间的延保产品,对行驶里程没有要求。例如奥迪品牌提供的是1 年、2 年、3 年的不限里程的延保产品,客户可自主选择。宝马在2016 年底前提供的是 1 年/2 万公里,2 年/5 万公里的延保产品,在2017 年产品调整后也推出了不限里程的延保产品。

4、保障金额

这个维度相对简单,即车辆故障时延保可以赔付的最高金额。我们以人身意外险为例,

同样是意外险,如果保障金额不同,保险的价格也会不同。其他条件相同的前提下,最多保

障1 万元的保险要比最多保障 100 万元的保险便宜的多。 用户在选择延保产品时需要自己核对其保障金额,有些明确写明最多保障5 万元、10 万元,一般而言保障金额越高保障也更全面。

5、延保价格

前面所说的承保条件、保障范围、保障期限、保障金额,这4 个维度可以看成是影响最终产品价格的重要因素。承保条件越宽泛、 保障范围越完整、 保障期限越久、 保障金额越高,也就意味着更高的风险与更高的赔付成本支出,最终的产品价格也会最高。因此,用户需要综合考虑各个因素后再下结论是否需要这个延保产品以及其价格是否合适。

综上,我们了解了汽车延保的一般产品要素,当然还不仅限于此,购买后延保是否可以

随车转让、是否设置了单次赔付限额等等,都会影响延保产品的最终形态与产品价格。正因

如此,市场上的延保产品也千差万别,需要我们仔细去甄别。

关于汽车延保产品,我们还有说不完的话题。我们说“产品为王”,好的产品的最根本

要求就是要满足用户的需求,只有更好地服务好用户,才能带来更好的发展预期,做好产品

是成功的第一步。感谢各位耐心看完本文,期待和大家开展更深入的交流与探讨。

文章版权归属于作者本人,如有任何疑问可联系作者, 侵权必究。 作者: 光哥 (微信号:

akatuki007) 。2017 年 12 月(所有配图源于网络)

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