优品车——将汽车普惠金融进行到底

汽车金融一直不乏创新思想，但本着普惠于民做汽车金融创新的，只有这位企业家——优品汽车服务集团创始人兼CEO李佳先生，李佳，党员，曾任惠普金融租赁公司大中华区总经理、西门子SIS集团东北亚区副总裁、上汽通用汽车金融副总裁、华晨东亚汽车金融总裁，在上汽通用金融4年时间，100亿资产规模增长到600亿；坏账率控制在0.2-0.3%,为整个行业最低水平。通过对其的面对面采访，让我们进一步了解李佳的金融理想与创新理念。

汽车金融意义在于普惠老百姓

由于一二线大城市汽车市场趋饱和、交通拥挤、限牌等原因，汽车的销售量已经从一二线逐渐向低线市场转移，大部分销量来自中小城市和县乡级城镇。对于相当一部分低线城镇用户，车不仅是个交通工具、面子工程，还是可以创造价值的生产资料。由于银行对风控有非常高的要求，在低线级市场，尤其县乡级用户，很难获得银行的汽车金融贷款，因此在这些市场存在巨大的汽车金融需求缺口。但其实，这些市场十分稳健，举例：假定10万元的车价，首付2万元，贷款8万元，如果贷款人还贷了1万元后跑路了，保住了原有的3万元，还剩7万元的残值，这样的车如果在黑市上只能卖到残值的一半3.5万元。现在还有谁为了3.5万元离乡背井去外地躲债？如果消费者把车还给公司，拿到二手车市场6.5万元立刻就能卖掉。6.5万加原来的3万，再加上利息，总共10万元就差不多了。所以低线市场的汽车信贷风险并不高。李总信心满满地说，这就是优品车要做的普惠金融、小微金融，汽车金融就是要往下渗透，解决民生问题，也是个实实在在的扶贫问题。

优品车，不是一家追逐资本的公司，而是一家踏踏实实的实业公司。他们扎扎实实下到了乡镇这一级，当地老百姓没有信用记录、银行流水，只要证明有收入，优品车就给予金融支持，用户拿到车后，勤勤奋奋工作，还着钱，也就逐步形成了自己的信用。这就是优品车汽车金融服务目标——真正为老百姓谋福利。

优品车汽车产业链的大飞机理论和实践

汽车行业的本质可以用一个很简单的模型来表达。我认为它是一架飞机，李佳说，它是由左右两边各一个发动机的双翼和中间机身组成。左边的发动机是大金融。什么叫大金融？其包括了汽车金融的所有产品，汽车的个人贷款，汽车经销商的库存融资，汽车经销商之间的供应链金融产品，还包括了融资租赁、分时租赁、汽车保险、汽车延保、质保产品等等；右边的发动机是大售后。什么叫大售后？实际就是汽车售后服务，包括快修快保、洗车美容、汽车维修、汽车配件、汽车改装等等。但是光有两个发动机是飞不起来的，它一定要靠中间的机身。这个机身就是汽车交易。汽车交易包括了新车销售、汽车电商、二手车、平行进口车等等。这三者缺一不可，两边发动机给动力，中间的机身做整合，只有这样飞机才能飞起来。

从经营角度看，仅模型还远远不够，一定要把三者形成一个交易闭环， 飞机才能飞的稳， 什么叫交易闭环？就是这个店从卖车开始，到汽车金融、汽车保险、汽车质保延保、到售后维修、配件供应，二手车置换等这些环节都融合在一个交易链，并且一定是多品牌经营，满足用户对车型和品牌所需。优品车计划2018年在全国三线以下市场，甚至县乡城镇开设3000家，“大飞机”做理论基础，“新零售”模式运营，统一标准和统一形象的小型“4S”店——“车优家”汽车全品牌折扣店，店里展车不多，但可以在店内通过VR方式体验各种车型，且在销售和售后上做到金融全覆盖，将“车价+购置税+保险+保养”进行全部贷款，一次性解决用户购车三年之内的所有用车问题，优品车称之为 “无优车”。

谈到与4S店的竞争关系，李佳认为与4S店并不存在对立的竞争，而是竞争与合作的竞合关系。车源绝大多数是从4S店集团而来，优品车进行金融分销，帮助4S集团走量，售后方面，在优品车主要的低线市场，尤其县乡，很难找到技术靠谱的修理工，因此车辆较复杂的维修业务全部导向最近的4S店。所以在整个优品车商业逻辑中，所有环节都是共赢。李佳坚信，优品车模式大有可为。

新能源汽车金融创新

除了传统汽油车，优品车也一直在探索新能源汽车的金融创新，以奇瑞小蚂蚁（eQ1）车型为例，优品车已率先推出了 “首付6580元，月供2500元”汽车金融方案，相当于用一个手机的钱就“买”一台车回家，未来优品车还将针对县乡级用户推出量身定做的创新汽车金融方案，众筹、共享，这些方式，优品车都可能会尝试。

李佳最后表达，希望整个汽车产业和整个金融产业的人都能看到优品车所做的事情，汽车金融应该扎扎实实把事情做好，服务老百姓，为2020年把我国建成小康社会做一点贡献。