建元资本范一鸣：风控之道 既要拥抱科技也应取经传统金融机构

    “大数据征信、区块链等金融科技的应用固然重要，但与此同时，我们也要往回走，向有风控经验积累的传统金融机构学习。”不同于很多风控高管言必谈科技，在对建元资本风险副总裁范一鸣的采访中，他更强调FinTech辅助下的渠道管理和有效尽调。

    近两年汽车融资租赁的存在感渐强，以租代购产品扎堆推出，主机厂、融资租赁公司、互联平台等都有不少新动作。同时金融的强监管也对融资租赁的风险管理、合规性提出了新要求。

    成立于2014年的建元资本，近期获得pre-A轮的战略投资，与华融资产管理公司达成合作。新资源的汇入让建元资本在业务方面有了一些新方向，相应风控方面也做了很多工作。就此，汽车金融大全采访了建元资本主管风险管理副总裁范一鸣先生，听他讲述建元近4年发展中的风控之道。

完善的风险体系需审慎的风险偏好

    从各家公司的做法看，风控主要是建立贷前、贷中、贷后全流程风控体系，各环节有机衔接，并没有特别大的差异。范一鸣介绍，建元资本亦是较早搭建了全面量化的风险管理体系，通过对各类外部数据和自身沉淀的汽车金融数据进行多维度分析和决策系统配置，以高效识别、量化内外部风险。

    至于风控体系能够起到多大效果，范一鸣表示：“主要还是看哪家做得更细致、有实际落地。”在范一鸣看来，建元依托的数据源是很“靠谱”的。如在外部数据上，建元资本在2016年即作为首批非银行类机构接入了央行个人征信系统，2017年又成功开通央行企业征信系统上报权限，同时接入央行个人和企业征信系统会大大助力公司的风险管控。

    当然，风险管理能力还同公司的团队、管理工具和风险文化息息相关。范一鸣告诉汽车金融大全，建元的风险团队均来自工行总行、光大银行总行、SAS中国、奇瑞金融、上汽金融、东标金融等国内外知名企业，既懂数据科学又熟悉业务，在宏观风险分析、流动性管理、资产组合管理和量化风险管理等方面有丰富的经验。

    “建元还自主、联合开发了经销商管理模型、销售人员素质模型、客户价值模型、申请评分模型、反欺诈管理模型和贷中管理模型等全面的量化风险管理工具，并通过智能决策引擎对以上工具进行部署和监测。”范一鸣说。

    同时如范一鸣所说，“领先的风险技术没有风险文化的支撑会成为无根之萍，精细的操作风险管控流程离开风险文化的润滑也会沦为制度和执行两张皮”，建元也注意防范员工道德风险，追求共同风险态度、风险价值观念和务实业务流程的有机组合。如此建元的整个风控体系就覆盖了包括完整销售渠道、贷款申请在内的业务流和内部操作风险。

    交流过程中，范一鸣也坦陈，风险量化要将损失控制在预设的水平范围内，这一点说着容易做着难，他建议实操中要像装修一样留有一定的“弹性可损失额度”。范一鸣进一步指出：“实现收益和风控之间的平衡还建立在风险偏好基础上，高风险高收益在实践中只是美好的愿景，审慎的风险偏好才是王道。”

直租重在风险资产管控

    业务与风控间的“相爱相杀”，也说明不同类型的业务其风控也有不同的侧重。从建元资本对外披露的信息看，建元开始的思路是想做大业务规模，经过一段时间调整后，把目标放在了走差异化路线。据范一鸣介绍，建元在业务上要从融资转向租赁，逐渐扩大直租和经营性租赁的占比，在网约车、新能源汽车上有更多的尝试。

    而融资租赁不同于车分期，其链条更长，重在资产管理，这对公司的风险管理也提出新的挑战。对此，范一鸣表示：“在不考虑欺诈风险的前提下，直租是典型的有偿借东西给别人，不转移车辆所有权，属于经营类业务，风险关注点在于融资租赁公司是否有稳定的续租能力和车辆的租赁价值，对客户的信用评价可以适度放宽；汽车分期业务是贷款卖东西给别人，转移车辆所有权，属于典型的金融类业务，风险关注点在于贷款主体的信用评价、车辆价值的综合评估和交易的真实性。实践中，直租业务和汽车分期业务应适用不同的风险评价模型和业务流程。”

    基于新零售业态的蓬勃发展，线上基础相对薄弱的建元，也在积极引入具有电商基因的战略股东资源，促进线上和线下业务的交互。“线上流量获客需要关注客户恶意注册、恶意下单等恶意行为造成不必要的后台资源浪费。实践中最佳的线上流量获客是后台白名单营销，既可以通过客户价值和行为分析实现精准营销，又可以最大限度地控制风险，这也是建元引进电商基因战略性股东的重要原因。”范一鸣告诉汽车金融大全。

    对于风险管理，范一鸣还特别强调了流动性风险管理能力，“很多公司出问题不是业务、运营风险，而是流动性风险”。基于此，建元按日监控其账面上的资金流动，“每一块钱都要在报表上体现出来，每个月资金的投放金额和投放区域都要科学规划和管控”。在他看来，风险抵偿能力和资产管理能力是衡量一家公司风险管理水平的重要指标。 

共建“智脑”输出科技服务

    近几年，大数据征信、区块链等金融科技飞速进步，大大助力了金融业务的开展。紧跟趋势，建元资本也在积极“拥抱”金融科技，以提升其审批效率、降低公司的整体运营成本。如前面提到的，建元资本在风险管理中先后开发了申请评分模型、反欺诈管理模型和贷中管理模型，更自动化的操作加速了整个信贷决策过程。

    管理工具外，2017年8月，建元还与京东金融合作发行了一单全程基于区块链技术的汽车融资租赁ABS项目。该项目通过建元和京东金融基于大数据、人工智能搭建的“ABS投资决策引擎”，对每笔资产进行链上评分准入，从而实现对整个资产包的现金流精细预测、全程监控和发行方目标化预评级。据介绍，该项目是国内首单放款还款现金流实时登记于区块链的ABS项目，也是首单全程接入区块链的汽车融资租赁ABS项目。

    在建元的进一步规划中，其还将采取资产管理模式，在汽车金融领域与国内知名金融科技企业、大型金融机构联建“智脑”，全面输出风险管理技术的同时，由建元贡献更高的流动性，做到交易结构保证。“目前，项目的相关产品正在测试和封箱中，计划今年10月推向市场。”范一鸣透露。

    值得一提的是，在肯定金融科技助力作用的同时，范一鸣还别具一格地强调对传统金融机构和传统风控经验的学习、借鉴。这也源于他在银行体系实战16年的切实心得，范一鸣表示：“大数据风控模型相对更适用于小额零售项目，对大额客户还是要做实地尽调，获取更精准、有效的数据和信息。实践中，许多网络平台只用互联网大数据而缺乏自有数据和行业征信数据，就易暴露风险。而传统金融机构无论是在传统风控还是大数据等金融科技的应用上，其实都走在前面。”

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